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經濟師考試中級工商知識點預習電子支付

電子支付

【本節考點】

1、電子支付的概念和特點

2、電子支付的分類

3、第三方支付

【本節內容精講】

【考點】電子支付的概念和特點

(一)電子支付的概念

電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付過程中，貨幣債權以數字信息的方式被持有、處理、接收。電子支付是電子商務系統的重要組成部分。

(二)電子支付的特點

與傳統的支付方式相比，電子支付具有以下特點：

(1)電子支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是通過數字化的方式進行款項支付的;而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。

(2)電子支付的工作環境基于一個開放的系統平臺(即互聯網);而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作。

(3)電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統支付使用的則是傳統的通信媒介;電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯網的微機、相關的軟件及其他一些配套設施，而傳統支付則沒有高的要求。

(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺能上網的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個電子支付過程;電子支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

【考點】電子支付的分類

按照電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

按照電子支付的具體工具方式可分為三類：電子貨幣類，如電子現金、電子錢包等;電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡;電子支票類，如電子支票、電子匯款、電子劃款等。

(一)電子貨幣

電子貨幣是指用一定金額的現金或存款從發行者處兌換并獲得代表相同金額的數據，通過使用某些電子化方法將該數據直接轉移給支付對象，從而清償債務，這種電子數據便稱為電子貨幣。

1.電子貨幣的主要功能

(1)轉賬結算功能：直接消費結算，代替現金轉賬。

(2)儲蓄功能：使用電子貨幣存款和取款。

(3)兌現功能：異地使用貨幣時，進行貨幣匯兌。

(4)消費貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。

2.電子貨幣的使用過程

(1)買方從自己的開戶銀行賬戶中取出電子貨幣。

(2)買方向賣方發出購物請求，支付電子貨幣。

(3)賣方將買方的支付指令通過支付網關送往賣方的收單行。

(4)收單行通過銀行卡網絡從發卡行獲得授權許可，并將授權信息再通過支付網關送回賣方。

(5)賣方取得授權后，向買方發出購物完成信息。

(6)銀行與銀行之間通過支付系統完成最后的行間結算。

(二)銀行卡

銀行卡是商業銀行等金融機構及郵政儲蓄機構向社會發行的，具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡包括信用卡和借記卡兩種。

銀行卡的支付流程主要分為兩部分：交易流程和清算流程。現以招商銀行一卡通為例，介紹銀行卡的使用過程。

(1)網上支付申請。消費者攜帶本人身份證到招商銀行營業點申請一卡通，辦理本項服務的開通手續，取得網上支付卡和專用密碼。

(2)專戶轉賬。在成功申請網生購物功能后，招商銀行為消費者在活期人民幣儲蓄賬戶下設立了網上支付專戶，消費者在進行網上消費前需將資金轉入此專戶。

(3)選購商品。當消費者選購完商品和服務并確認后，選擇一卡通付款一項，就會自動被引導到招商銀行的網站并進入支付程序。

(4)網上支付。消費者依次輸入用戶的網上支付卡號及網上專用密碼即可。

(5)交易確認。確認交易成功，消費者可隨時通過網頁查詢歷史交易的成交狀況。

(三)網上銀行

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯網技術，通過互聯網向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在互聯網上的虛擬銀行柜臺，不受時間、空間限制。

1.網上銀行主要優勢

(1)全面實現無紙化交易。

(2)服務方便、快捷、高效、可靠。

(3)經營成本低廉。

(4)簡單易用。

2.網上銀行的使用過程

網上銀行系統由用戶系統、網站、網銀中心、業務數據中心、銀行柜臺和CA認證中心等組成，網上銀行的交易流程總結如下：

(1)銀行開戶。

(2)網上銀行開戶申請。此項工作可以在銀行營業網點辦理，也可以在網上辦理。

(3)用戶公私鑰對產生及證書下載。用戶的私鑰、證書和密碼是銀行在提供網上銀行服務過程中識別用戶的唯一依據。

(4)用戶系統建立。用戶拿到銀行交付的認證介質和密碼后，需要建立用戶系統，才能進行網上金融交易。

(5)認證介質訪問密碼修改。用戶系統建立完畢，用戶應該立即修改銀行提供的認證介質初始訪問密碼。

(6)登錄網銀系統，進行身份認證。

(7)選擇商品，確認訂單，進行支付，輸入卡號，驗證碼。

(8)退出系統。

(四)移動支付

移動支付是指用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務進行資金支付的一種支付方式。具體就是指單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發送支付指令，產生貨幣支付與資金轉移行為。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。

1.移動支付的特點

(l)移動性。隨身攜帶的移動性，消除了距離和地域的限制。

(2)及時性。不受時間地點的限制，信息獲取更為及時，用戶可隨時對賬戶進行查詢、轉賬或購物消費。

(3)定制化。用戶可定制自己的消費方式和個性化服務，賬戶交易更加簡單方便。

(4)集成性。以手機為載體，通過與終端讀寫器近距離識別進行的信息交互。

【例題多選】下列屬于移動支付的特點的是()。

A、移動性

B、及時性

C、定制化

D、安全性

E、集成性

【答案】ABCE

2.移動支付的使用流程

移動支付一般流程如下：

消費者在網上訂購商品。

(2)用手機向商家發送手機支付信息。

(3)商家將手機支付信息傳給移動公司。

(4)移動公司給手機用戶發送支付確認信息。

(5)消費者將確認信息回傳給商家。

(6)商家再將此信息傳給移動公司，并請求繳費。

(7)移動公司付費，同時告訴商家給消費者發貨，并保存交易記錄。

(8)商家發貨，同時也保存交易記錄。

(9)將交易明細寫發消費者前臺消費系統，以便消費者查詢。

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