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中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試考點(diǎn)：電子支付

電子支付

【本節(jié)考點(diǎn)】

1、電子支付的概念和特點(diǎn)

2、電子支付的分類(lèi)

3、第三方支付

【本節(jié)內(nèi)容精講】

【考點(diǎn)】電子支付的概念和特點(diǎn)

(一)電子支付的概念

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付過(guò)程中，貨幣債權(quán)以數(shù)字信息的方式被持有、處理、接收。電子支付是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分。

(二)電子支付的特點(diǎn)

與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特點(diǎn)：

(1)電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是通過(guò)數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的;而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來(lái)完成款項(xiàng)支付的。

(2)電子支付的工作環(huán)境基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)(即互聯(lián)網(wǎng));而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。

(3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介;電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有高的要求。

(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶(hù)只要擁有一臺(tái)能上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶(hù)，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)電子支付過(guò)程;電子支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

【考點(diǎn)】電子支付的分類(lèi)

按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。

按照電子支付的具體工具方式可分為三類(lèi)：電子貨幣類(lèi)，如電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包等;電子信用卡類(lèi)，包括智能卡、借記卡、電話卡;電子支票類(lèi)，如電子支票、電子匯款、電子劃款等。

(一)電子貨幣

電子貨幣是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過(guò)使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而清償債務(wù)，這種電子數(shù)據(jù)便稱(chēng)為電子貨幣。

1.電子貨幣的主要功能

(1)轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能：直接消費(fèi)結(jié)算，代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬。

(2)儲(chǔ)蓄功能：使用電子貨幣存款和取款。

(3)兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時(shí)，進(jìn)行貨幣匯兌。

(4)消費(fèi)貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。

2.電子貨幣的使用過(guò)程

(1)買(mǎi)方從自己的開(kāi)戶(hù)銀行賬戶(hù)中取出電子貨幣。

(2)買(mǎi)方向賣(mài)方發(fā)出購(gòu)物請(qǐng)求，支付電子貨幣。

(3)賣(mài)方將買(mǎi)方的支付指令通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)送往賣(mài)方的收單行。

(4)收單行通過(guò)銀行卡網(wǎng)絡(luò)從發(fā)卡行獲得授權(quán)許可，并將授權(quán)信息再通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)送回賣(mài)方。

(5)賣(mài)方取得授權(quán)后，向買(mǎi)方發(fā)出購(gòu)物完成信息。

(6)銀行與銀行之間通過(guò)支付系統(tǒng)完成最后的行間結(jié)算。

(二)銀行卡

銀行卡是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡包括信用卡和借記卡兩種。

銀行卡的支付流程主要分為兩部分：交易流程和清算流程。現(xiàn)以招商銀行一卡通為例，介紹銀行卡的使用過(guò)程。

(1)網(wǎng)上支付申請(qǐng)。消費(fèi)者攜帶本人身份證到招商銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)申請(qǐng)一卡通，辦理本項(xiàng)服務(wù)的開(kāi)通手續(xù)，取得網(wǎng)上支付卡和專(zhuān)用密碼。

(2)專(zhuān)戶(hù)轉(zhuǎn)賬。在成功申請(qǐng)網(wǎng)生購(gòu)物功能后，招商銀行為消費(fèi)者在活期人民幣儲(chǔ)蓄賬戶(hù)下設(shè)立了網(wǎng)上支付專(zhuān)戶(hù)，消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)前需將資金轉(zhuǎn)入此專(zhuān)戶(hù)。

(3)選購(gòu)商品。當(dāng)消費(fèi)者選購(gòu)?fù)晟唐泛头?wù)并確認(rèn)后，選擇一卡通付款一項(xiàng)，就會(huì)自動(dòng)被引導(dǎo)到招商銀行的網(wǎng)站并進(jìn)入支付程序。

(4)網(wǎng)上支付。消費(fèi)者依次輸入用戶(hù)的網(wǎng)上支付卡號(hào)及網(wǎng)上專(zhuān)用密碼即可。

(5)交易確認(rèn)。確認(rèn)交易成功，消費(fèi)者可隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)頁(yè)查詢(xún)歷史交易的成交狀況。

(三)網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶(hù)可以足不出戶(hù)就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說(shuō)，網(wǎng)上銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)，不受時(shí)間、空間限制。

1.網(wǎng)上銀行主要優(yōu)勢(shì)

(1)全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。

(2)服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。

(3)經(jīng)營(yíng)成本低廉。

(4)簡(jiǎn)單易用。

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