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經濟師考試中級保險專業考點預習：風險與保險

第一章 風險與保險

第一節 風險與保險

一、風險與保險

1.風險以及風險單位的定義：風險的一般定義是指某一事件發生的結果的不確定性。沒有風險就沒有保險，風險的客觀存在是保險產生和存在的自然前提，風險的發展是保險發展的客觀依據。風險單位就是一次風險事故可能涉及的損失范圍，即可能遭受損失的人、場所或者事物。

2.風險單位的特點：獨立性和同分布。

兩輛車在公路上行使，互相不影響，體現獨立性;隨著投保數量的增多，期望值和真實值越接近，有利于公司的平穩經營。獨立性特征的重要性在于它影響著保險人分散其保險集合的系統風險的效率。如果兩個隨機變量服從相同的概率分布，這兩個變量就是同分布的，其分布的期望值和方差相等，這種現象的意義在于保險人可以據此向每個潛在的被保險人收取同樣的費用。

第二節 風險管理與保險

(1)風險衡量與保險：

風險的衡量是指風險管理人員根據風險事故的損失頻率和損失程度這兩方面的資料，對可能的損失后果進行估測，從而來判斷是否采取保險的方法管理風險。主要包括：損失頻率和損失程度。

損失頻率的衡量主要考慮：風險單位數，損失的形態，損失的原因。不論風險單位、損失原因和損失形態的組合如何，風險管理人員為了風險管理的目的可以將損失頻率分為四類：幾乎不會發生、不太可能發生、頻率適中、肯定發生。

損失程度：損失程度是指一旦發生致損事故，其可能造成的最大損失值，風險管理人員根據經濟單位自身特點，可用不同的方法來衡量損失幅度：最大可能損失、最大可信損失、年度預期損失、考慮風險防護設施的損失程度的衡量、年度最大可信損失。

在估計損失程度時需要考慮以下三個方面的內容：

第一，同一損失原因所致的各種損失形態;

第二，一個損失原因所涉及的風險單位數;

第三，考慮損失的時間性和損失金額。

(2)風險管理中保險工具的使用：

企業的保險計劃主要分為以下四個方面：選擇保險范圍，選擇保險人，保險合同條件談判，定期檢查保險計劃。

保險是現代社會處理風險的一種非常重要的手段，是風險轉移中一種最重要、最有效的技術。

風險管理與保險管理的區別：不僅使用保險對付存粹風險，也廣泛使用避免風險、損失控制、轉移風險和自擔風險等風險管理技術。

第三節 保險

一、保險的概念 1.保險的含義：

從法學講是一種合同行為，是保險人同意根據保險合同的約定賠償被保險人因保險事故的發生而造成的經濟損失，保險體現了民事法律關系中法律主體間權利與義務的關系;

從經濟學角度講是一種集合大量同質風險單位以分攤損失的一種經濟制度;

從風險管理的角度講是一種風險轉移機制。通過這一機制，眾多投保人結合在一起，建立保險基金，共同對付保險事故。從這個角度講，保險對整個社會起著穩定器的作用。

我國的《中華人民共和國保險法》的第二條對商業保險做了如下界定：本法所稱的保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

2.保險的基本要素：

保險的基本要素是指確立保險關系必須具備的條件，包括：

(1)可保風險事故的存在;

可保風險的條件：風險是純粹的;風險具有不確定性;風險有導致重大損失的可能;大量風險標的均有遭受風險損失的可能，但大多數的保險對象不可能同時遭受損失;風險具有現實的可測性。

(2)眾多獨立的同質風險的集合與分散; (3)公平合理的保險費率;

(4)保險基金的建立; (5)保險合同的訂立;

二、保險的基本特征

(1)保險的經濟性;(2)保險的互助性;(3)商業保險的契約性;(4)保險的科學性

一、保險分類的意義和基本方法

1.保險分類的意義和基本方法

(1)保險分類的意義

(2)保險分類的基本方法

由于對保險分類的角度和標準不同，保險的分類存在比較大的差異，這種差異主要表現為保險的理論分類、保險的實用分類和保險的法律分類。

1)保險的理論分類側重于對保險總體特征的認識和對保險本身運動規律的把握，按保險標的、保險業務、保險的實施方式和保險的經營動機等標準。

2)保險的實用分類來自于保險公司的業務實踐，保險公司根據自己業務發展的需要，往往按經營業務的重點、業務量、保險公司現有規模或保險市場需求狀況等標準，來對保險進行分類。

3)保險的法律分類與保險的理論分類、實用分類的主要區別在于，它受限于一國的法律體系，故保險的法律分類因國而異，體現各國對保險業進行宏觀管理的目的。我國《保險法》將保險分為財產保險(包括財產損失保險、責任保險和信用保險)和人身保險(包括人壽保險、意外傷害保險、健康保險等)兩大類。美國將保險分為財產保險、人身保險和人身意外傷害保險三大類。日本將保險分為損害保險和人身保險兩大類。

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