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經(jīng)濟(jì)師考試中級保險專業(yè)考點預(yù)習(xí)：風(fēng)險與保險

第一章 風(fēng)險與保險

第一節(jié) 風(fēng)險與保險

一、風(fēng)險與保險

1.風(fēng)險以及風(fēng)險單位的定義：風(fēng)險的一般定義是指某一事件發(fā)生的結(jié)果的不確定性。沒有風(fēng)險就沒有保險，風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生和存在的自然前提，風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。風(fēng)險單位就是一次風(fēng)險事故可能涉及的損失范圍，即可能遭受損失的人、場所或者事物。

2.風(fēng)險單位的特點：獨立性和同分布。

兩輛車在公路上行使，互相不影響，體現(xiàn)獨立性;隨著投保數(shù)量的增多，期望值和真實值越接近，有利于公司的平穩(wěn)經(jīng)營。獨立性特征的重要性在于它影響著保險人分散其保險集合的系統(tǒng)風(fēng)險的效率。如果兩個隨機(jī)變量服從相同的概率分布，這兩個變量就是同分布的，其分布的期望值和方差相等，這種現(xiàn)象的意義在于保險人可以據(jù)此向每個潛在的被保險人收取同樣的費用。

第二節(jié) 風(fēng)險管理與保險

(1)風(fēng)險衡量與保險：

風(fēng)險的衡量是指風(fēng)險管理人員根據(jù)風(fēng)險事故的損失頻率和損失程度這兩方面的資料，對可能的損失后果進(jìn)行估測，從而來判斷是否采取保險的方法管理風(fēng)險。主要包括：損失頻率和損失程度。

損失頻率的衡量主要考慮：風(fēng)險單位數(shù)，損失的形態(tài)，損失的原因。不論風(fēng)險單位、損失原因和損失形態(tài)的組合如何，風(fēng)險管理人員為了風(fēng)險管理的目的可以將損失頻率分為四類：幾乎不會發(fā)生、不太可能發(fā)生、頻率適中、肯定發(fā)生。

損失程度：損失程度是指一旦發(fā)生致?lián)p事故，其可能造成的最大損失值，風(fēng)險管理人員根據(jù)經(jīng)濟(jì)單位自身特點，可用不同的方法來衡量損失幅度：最大可能損失、最大可信損失、年度預(yù)期損失、考慮風(fēng)險防護(hù)設(shè)施的損失程度的衡量、年度最大可信損失。

在估計損失程度時需要考慮以下三個方面的內(nèi)容：

第一，同一損失原因所致的各種損失形態(tài);

第二，一個損失原因所涉及的風(fēng)險單位數(shù);

第三，考慮損失的時間性和損失金額。

(2)風(fēng)險管理中保險工具的使用：

企業(yè)的保險計劃主要分為以下四個方面：選擇保險范圍，選擇保險人，保險合同條件談判，定期檢查保險計劃。

保險是現(xiàn)代社會處理風(fēng)險的一種非常重要的手段，是風(fēng)險轉(zhuǎn)移中一種最重要、最有效的技術(shù)。

風(fēng)險管理與保險管理的區(qū)別：不僅使用保險對付存粹風(fēng)險，也廣泛使用避免風(fēng)險、損失控制、轉(zhuǎn)移風(fēng)險和自擔(dān)風(fēng)險等風(fēng)險管理技術(shù)。

第三節(jié) 保險

一、保險的概念 1.保險的含義：

從法學(xué)講是一種合同行為，是保險人同意根據(jù)保險合同的約定賠償被保險人因保險事故的發(fā)生而造成的經(jīng)濟(jì)損失，保險體現(xiàn)了民事法律關(guān)系中法律主體間權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系;

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講是一種集合大量同質(zhì)風(fēng)險單位以分?jǐn)倱p失的一種經(jīng)濟(jì)制度;

從風(fēng)險管理的角度講是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。通過這一機(jī)制，眾多投保人結(jié)合在一起，建立保險基金，共同對付保險事故。從這個角度講，保險對整個社會起著穩(wěn)定器的作用。

我國的《中華人民共和國保險法》的第二條對商業(yè)保險做了如下界定：本法所稱的保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

2.保險的基本要素：

保險的基本要素是指確立保險關(guān)系必須具備的條件，包括：

(1)可保風(fēng)險事故的存在;

可保風(fēng)險的條件：風(fēng)險是純粹的;風(fēng)險具有不確定性;風(fēng)險有導(dǎo)致重大損失的可能;大量風(fēng)險標(biāo)的均有遭受風(fēng)險損失的可能，但大多數(shù)的保險對象不可能同時遭受損失;風(fēng)險具有現(xiàn)實的可測性。

(2)眾多獨立的同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散; (3)公平合理的保險費率;

(4)保險基金的建立; (5)保險合同的訂立;

二、保險的基本特征

(1)保險的經(jīng)濟(jì)性;(2)保險的互助性;(3)商業(yè)保險的契約性;(4)保險的科學(xué)性

一、保險分類的意義和基本方法

1.保險分類的意義和基本方法

(1)保險分類的意義

(2)保險分類的基本方法

由于對保險分類的角度和標(biāo)準(zhǔn)不同，保險的分類存在比較大的差異，這種差異主要表現(xiàn)為保險的理論分類、保險的實用分類和保險的法律分類。

1)保險的理論分類側(cè)重于對保險總體特征的認(rèn)識和對保險本身運(yùn)動規(guī)律的把握，按保險標(biāo)的、保險業(yè)務(wù)、保險的實施方式和保險的經(jīng)營動機(jī)等標(biāo)準(zhǔn)。

2)保險的實用分類來自于保險公司的業(yè)務(wù)實踐，保險公司根據(jù)自己業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，往往按經(jīng)營業(yè)務(wù)的重點、業(yè)務(wù)量、保險公司現(xiàn)有規(guī)模或保險市場需求狀況等標(biāo)準(zhǔn)，來對保險進(jìn)行分類。

3)保險的法律分類與保險的理論分類、實用分類的主要區(qū)別在于，它受限于一國的法律體系，故保險的法律分類因國而異，體現(xiàn)各國對保險業(yè)進(jìn)行宏觀管理的目的。我國《保險法》將保險分為財產(chǎn)保險(包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險和信用保險)和人身保險(包括人壽保險、意外傷害保險、健康保險等)兩大類。美國將保險分為財產(chǎn)保險、人身保險和人身意外傷害保險三大類。日本將保險分為損害保險和人身保險兩大類。

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